中國(guó)游客在美發(fā)生車禍，是今年春節(jié)期間很引人關(guān)注的事件。隨著新聞不斷播報(bào)事件進(jìn)展，不少人慨嘆多虧這些游客買了保險(xiǎn)。而且從披露的信息看，遇難的游客買保險(xiǎn)獲賠付的金額區(qū)別較明顯，有的僅可獲賠幾萬(wàn)元，有的則可獲賠數(shù)百萬(wàn)元。不少市民想了解，究竟應(yīng)該怎樣買保險(xiǎn)才能獲得較高保障。

　　9日記者請(qǐng)教了幾位保險(xiǎn)專家。專業(yè)人士認(rèn)為，賠償高的游客大多保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，買保險(xiǎn)也較側(cè)重保障型保險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)可以提高賠償額

　　買保險(xiǎn)的確很有學(xué)問(wèn)，兩個(gè)年齡相同的人，即便是每年買保險(xiǎn)的花費(fèi)相同，一旦生命出現(xiàn)意外，獲賠金額也會(huì)有很大不同。其中的關(guān)鍵因素就是險(xiǎn)種差異。據(jù)記者了解，這次遇難的游客獲賠數(shù)額較大的，大多購(gòu)買了意外險(xiǎn)和較大額度壽險(xiǎn)。

　　泰康人壽資深保險(xiǎn)銷售員李東敖認(rèn)為，意外險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)人最基本的保障需求。意外險(xiǎn)是一種保障型保險(xiǎn)，保障范圍單指生命發(fā)生意外，特指在“突然的、非主觀的、外來(lái)的”情況下發(fā)生的意外。這種功能單一的意外險(xiǎn)一般花錢不多，但“萬(wàn)一”出現(xiàn)時(shí)可頂大用。一個(gè)人一年花200～300元，就可以買到保額達(dá)百萬(wàn)元的意外險(xiǎn)。他告訴記者，同等保額的意外險(xiǎn)比附帶分紅等其它功能的壽險(xiǎn)，價(jià)格要便宜三分之一。其中的道理與購(gòu)買其它商品類似，功能越多花錢越多。

　　據(jù)記者了解，對(duì)于意外險(xiǎn)的理解，市場(chǎng)明顯呈兩極分化趨勢(shì)。保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的市民，不惜重金購(gòu)買意外險(xiǎn)。在深圳購(gòu)買百萬(wàn)元意外險(xiǎn)的市民已不在少數(shù)。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，千萬(wàn)元以上才算是超大額意外險(xiǎn)。一般對(duì)于超大額意外險(xiǎn)，分公司需經(jīng)總公司批準(zhǔn)后才可銷售，有的還需要多家公司分保。但是，也有不少市民有多份保險(xiǎn)，但就是舍不得花幾十元買意外險(xiǎn)。因?yàn)�，意外險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，最長(zhǎng)期限一年，出事管賠，不出事就等于為他人做貢獻(xiàn)。有些市民覺(jué)得不劃算，寧愿多花錢，投保有返還、分紅、甚至投資功能的保險(xiǎn)。而這些險(xiǎn)種側(cè)重的是人活著時(shí)的保障，并不主要負(fù)責(zé)“壽命”風(fēng)險(xiǎn)，因此“萬(wàn)一”出現(xiàn)時(shí)賠償并不高。這種買保險(xiǎn)的思路其實(shí)有點(diǎn)本末倒置。

　　高額壽險(xiǎn)應(yīng)對(duì)意外作用大

　　高額壽險(xiǎn)也屬于純保障型保險(xiǎn)，與多功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，相同保額花錢也較少。特別是時(shí)間較短的定期壽險(xiǎn)，花費(fèi)相對(duì)較低，終身型壽險(xiǎn)則要貴很多。保險(xiǎn)公司都有針對(duì)高端客戶的高額壽險(xiǎn)。功能單一的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，由于不太符合普通消費(fèi)者注重“返還”的心理，保險(xiǎn)銷售人員一般不主動(dòng)推銷。

　　據(jù)記者了解，一些私營(yíng)企業(yè)主、海歸等經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越、對(duì)保險(xiǎn)較了解的人士，喜歡購(gòu)買高額壽險(xiǎn)。這些人的思路是，高額壽險(xiǎn)可用有限的資金撬動(dòng)很大的金額回報(bào)。如果一旦生命發(fā)生意外，高額的壽險(xiǎn)賠付既可以保障家人生活質(zhì)量，還可能為私營(yíng)企業(yè)運(yùn)作提供資金。另外，人終有歸西之日，高額壽險(xiǎn)等于為子女家人留下一筆勿需繳稅的可觀遺產(chǎn)。

　　專業(yè)人士認(rèn)為，如果一個(gè)人沒(méi)有意外險(xiǎn)和高額壽險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)意外，憑重疾、分紅、萬(wàn)能、投連等險(xiǎn)種要想獲得數(shù)百萬(wàn)元賠償，那么年繳保費(fèi)就可能是一個(gè)很驚人的數(shù)字。所以建議市民，買保險(xiǎn)必須回歸重保障的本質(zhì)，希望通過(guò)買保險(xiǎn)賺錢的想法并不可取。